Perito de hogar independiente

Una fuga en el baño que ha estropeado el techo del vecino. Un cortocircuito que ha dejado la cocina negra de humo. Una tormenta que se ha llevado el toldo y ha calado la pared del dormitorio. Das el parte, viene el perito del seguro o te pide fotos, y al cabo de unas semanas te llega una cifra que no da ni para empezar. O una carta que dice que eso no entra en la póliza.

El perito de la aseguradora trabaja para la aseguradora. Hace su trabajo, pero su valoración es la de una de las partes. Nosotros somos peritos independientes: estudiamos tu caso, comprobamos qué dice tu póliza y ponemos por escrito cuánto cuesta de verdad dejar tu casa como estaba.

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Qué peritamos

• Daños por agua: fugas y humedades, también las que salen tarde.
• Incendio: fuego, humo y hollín.
• Robo: lo que se llevaron y los destrozos.
• Viento, lluvia o granizo: tejados, toldos y filtraciones.
• Inundación: agua que entra desde fuera.
• Daños eléctricos: subidas de tensión y aparatos quemados.
• Daños a un vecino: quién paga a quién.
• Contraperitaje del seguro de hogar: tu perito frente al de la aseguradora.

Continente y contenido: lo primero que miramos

Tu póliza separa dos cosas. El continente es la construcción: paredes, techos, suelos, puertas, ventanas, instalaciones de agua y luz, y lo que está fijo a la casa. El contenido es lo que te llevarías en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos y enseres. Cada uno tiene su propia suma asegurada.

Si un daño cae en el lado equivocado, o si solo tienes contratado uno de los dos, el resultado cambia mucho.

El infraseguro y la regla proporcional

Esta es la parte que más sorprende, así que vamos despacio.

Cuando contratas el seguro pones una suma asegurada: lo que vale tu casa, o lo que vale lo que tienes dentro. Con los años reformas la cocina, compras muebles, todo sube de precio, y la póliza se queda con la cifra de hace tiempo. Eso es estar infraasegurado.

Según el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, si al ocurrir el siniestro la suma asegurada es menor que el valor real de lo asegurado, la aseguradora indemniza en la misma proporción. Es la regla proporcional.

Un ejemplo sin cifras. Imagina que lo que tienes dentro de casa vale el doble de lo que pusiste en la póliza como contenido. Estás asegurado por la mitad. Un día se inunda la cocina y se estropean los muebles bajos y la nevera. Aunque el daño sea pequeño y quepa de sobra en la suma asegurada, la aseguradora puede pagarte solo la mitad de lo que vale ese daño. No es un castigo: es la proporción entre lo que aseguraste y lo que tenías.

Hay matices. La regla se aplica salvo que la póliza diga otra cosa, por ejemplo si el seguro es a primer riesgo o si tiene una cláusula que renuncia a aplicarla. Cuando te aplican la regla proporcional, comprobamos tres cosas: si tu póliza la permite, cómo ha calculado la aseguradora el valor real de tu casa o de tus cosas, y si ese cálculo se sostiene. A veces el problema no es tu suma asegurada, sino un valor real hinchado.

Cómo trabajamos

Quién firma el informe

De tu lado

Cada informe lo firma un perito colaborador de la especialidad que toca, con su titulación y su seguro de responsabilidad civil. En una casa no es lo mismo una grieta que un cuadro eléctrico, y por eso firma quien sabe de ese daño: por ejemplo, un arquitecto técnico o un perito de seguros de incendios y riesgos diversos. No trabajamos para aseguradoras y no peritamos siniestros de pólizas que hayamos vendido nosotros.

Contraperitaje y perito tercero

Muchas veces, con el informe de tu perito y una buena reclamación, basta. Si aun así tu aseguradora y tú no os ponéis de acuerdo en el importe, la Ley de Contrato de Seguro tiene un camino que vale para todos los seguros de daños, también el de hogar: el artículo 38. Cada parte nombra un perito y, si los dos no se entienden, se nombra un perito tercero. Cada uno paga a su perito y los gastos del tercero se reparten a medias. El procedimiento es el mismo que en un coche, y lo explicamos paso a paso en Procedimiento del artículo 38: perito propio y perito tercero.

Ten presentes dos cosas de la misma ley. La aseguradora debe pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro (artículo 18). Y las acciones del seguro de daños prescriben a los dos años (artículo 23). Revisa tu caso y no dejes pasar el tiempo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo arreglar los daños antes de que venga el perito del seguro? Lo urgente, sí: cortar el agua o tapar una ventana rota. Antes, haz fotos y vídeo, y guarda las piezas rotas y las facturas.

¿Sirve vuestro informe si el seguro me rechaza el siniestro? Sí. Muchas veces la discusión no es el importe, sino la causa: si fue una fuga o una humedad de años, si fue un rayo o una avería. El informe explica la causa con lo que se ve y con lo que dice tu póliza.

¿Peritáis también un piso alquilado o una segunda vivienda? Sí, si tiene seguro. Cambia quién es el asegurado y qué cubre cada póliza: la del propietario suele cubrir la construcción y la del inquilino, sus cosas. Lo vemos con tus papeles delante.

¿Me aseguráis que el seguro pagará más? No. El informe es la herramienta para reclamar, no la reclamación ganada. Lo que hace es poner por escrito, partida a partida, por qué la valoración se queda corta.

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