Plazos que tiene la aseguradora para pagar o hacer una oferta

Cuando tienes el coche parado y el dinero no llega, cada día se hace largo. Saber qué plazo se aplica a tu caso te permite reclamar con fundamento y no a ciegas. Vamos por partes.

Si reclamas a tu propia aseguradora

Es el caso de un todo riesgo, de daños propios, de un robo, un incendio o una luna rota cubierta por tu póliza.

La Ley de Contrato de Seguro, en su artículo 18, dice que la aseguradora debe pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro.

Fíjate en dos cosas:

• Es el importe mínimo, no necesariamente todo. Si hay discusión sobre el resto, puede seguir después.
• Cuenta desde que la aseguradora recibe la declaración. Por eso conviene dar el parte cuanto antes y guardar la prueba de cuándo lo diste.

Si reclamas al seguro del responsable

Es el caso de un accidente que no fue culpa tuya, o solo en parte.

El Real Decreto Legislativo 8/2004, en su artículo 7, dice que la aseguradora del responsable debe darte una oferta motivada o una respuesta motivada en el plazo de tres meses desde que recibe tu reclamación.

• Oferta motivada: te dice cuánto te ofrece y por qué.
• Respuesta motivada: te explica por qué no te ofrece nada o por qué rechaza tu reclamación.

Lo vemos con detalle en oferta motivada y respuesta motivada.

Si se retrasa

Según el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, si la aseguradora se retrasa sin causa justificada, debe intereses de demora: el interés legal del dinero incrementado en un 50 %, y pasados dos años desde el siniestro no menos del 20 % anual. Que te los paguen depende de tu caso, pero es una razón de peso para que la aseguradora no deje pasar el tiempo.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que te roban el coche y das el parte. La aseguradora te pide documentos, tú los mandas y pasan semanas sin noticias. Aquí, además de los plazos de la ley, tu póliza suele marcar un tiempo de espera por si el coche aparece. Revisa tu póliza y apunta desde cuándo cuenta.

Otro caso: alguien te da un golpe por detrás y reclamas a su seguro. Pasan los meses y nadie te dice nada. Si han pasado tres meses desde que recibieron tu reclamación sin oferta ni respuesta motivada, ya tienes un argumento claro para reclamar.

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Qué hacer paso a paso

1. Averigua a quién reclamas: a tu aseguradora o a la del responsable. El plazo cambia.
2. Apunta la fecha clave: cuándo diste el parte a tu aseguradora o cuándo recibió tu reclamación la del otro. Guarda el justificante.
3. Cuando pase el plazo, escribe por escrito recordándolo y pidiendo el pago, la oferta o la respuesta.
4. Si no hay respuesta, presenta una queja al servicio de atención al cliente. Después puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
5. No pierdas de vista los plazos para reclamar tú. Los tienes en plazos para reclamar al seguro.

Preguntas frecuentes

¿Los plazos se paran si la aseguradora me pide más documentos? Depende del caso. Lo prudente es enviar lo que te pidan cuanto antes y por escrito, para que no puedan decir que el retraso es tuyo.

¿Qué pasa si me pagan pero menos de lo que creo que me deben? El pago del mínimo no cierra la discusión, salvo que firmes algo que la dé por cerrada. Mira antes de firmar el finiquito.

¿Estos plazos son iguales en Cataluña? Sí. Los plazos de la Ley de Contrato de Seguro y del Real Decreto Legislativo 8/2004 valen igual en toda España.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

Si lo que te paga o te ofrece la aseguradora se queda corto, un informe propio te ayuda a reclamar la diferencia con argumentos. En la reclamación a la aseguradora preparamos el informe pericial y te ayudamos con la queja al servicio de atención al cliente y la reclamación ante la Dirección General de Seguros. El informe es la herramienta; no te prometemos lo que decidirá la aseguradora.