La franquicia del seguro: cómo funciona en un siniestro

Contrataste un todo riesgo con franquicia porque era más barato. Tienes un golpe, das el parte y descubres que una parte de la reparación la tienes que poner tú. Es lógico, pero conviene entender bien cuándo se aplica y cuándo no, porque hay casos en los que no deberías acabar pagándola.

Qué es la franquicia

La franquicia es una cantidad que fija tu póliza y que corre de tu cuenta en cada siniestro. Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera tú. Si cuesta más, tú pagas la franquicia y la aseguradora el resto.

A cambio, la póliza sale más barata que un todo riesgo sin franquicia.

Puede ser una cantidad fija o, en algunas pólizas, otro sistema. Revisa tu póliza para saber cuál es la tuya y a qué coberturas se aplica.

Cuándo se aplica

Daños propios con tu aseguradora. Si das un golpe tú solo, si la culpa es tuya o si no hay responsable identificado, tu aseguradora paga los daños de tu coche descontando la franquicia.

Otras coberturas. Algunas pólizas aplican franquicia también a lunas, robo o incendio; otras no. Depende de la póliza.

Cuándo puedes recuperarla

Si la culpa fue del otro. Los daños de tu coche los debe pagar la aseguradora del responsable. Si tu aseguradora te repara el coche por rapidez y te cobra la franquicia, esa cantidad es parte de tus daños, y puedes reclamarla al responsable y a su aseguradora. A veces tu aseguradora se encarga de recuperarla por ti; pregúntalo por escrito.

Si la culpa fue compartida, puedes reclamar al otro la parte que corresponda. Lo vemos en culpa compartida en un accidente.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que estás aparcado y otro coche te raya la puerta al maniobrar. El conductor deja una nota con sus datos. Como tienes todo riesgo con franquicia, tu aseguradora te repara el coche en su taller y te cobra la franquicia.

Como la culpa fue del otro, esa franquicia no tendrías por qué pagarla tú. Puedes pedir a tu aseguradora que la reclame al seguro del otro o reclamarla tú directamente, con el parte, las fotos y la factura.

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La franquicia en un siniestro total

Si tu coche es siniestro total por un golpe en el que la culpa es tuya, lo normal es que la aseguradora descuente la franquicia de la indemnización, si así lo dice tu póliza. Comprueba en la oferta si la han descontado y si correspondía. Mira antes de firmar el finiquito.

Qué hacer paso a paso

1. Busca en tu póliza cuál es tu franquicia y a qué coberturas se aplica.
2. Averigua de quién fue la culpa. Si fue del otro, la franquicia es reclamable.
3. Pide la factura donde se vea lo que has pagado de franquicia.
4. Pregunta a tu aseguradora por escrito si va a reclamar la franquicia al otro seguro.
5. Si no lo hace, reclámala tú a la aseguradora del responsable, con el parte y la factura.

Preguntas frecuentes

¿Me compensa una póliza con franquicia? Depende de cuántos golpes pequeños sueles tener y de lo que te ahorras al año. No hay una respuesta única.

¿La franquicia se aplica si la reparación cuesta menos? Sí. Si el daño es menor que la franquicia, lo pagas todo tú y normalmente no compensa dar el parte por daños propios, aunque sí conviene comunicar el siniestro. Revisa tu póliza.

¿Hay un plazo para recuperar la franquicia? Si la reclamas al responsable de un accidente, como regla general hay un año (artículo 1968 del Código Civil). En Cataluña los plazos son distintos; consúltalo. Mira plazos para reclamar al seguro.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

La franquicia en sí no suele necesitar un perito. Pero si además crees que la reparación se ha valorado por debajo de lo que hacía falta, un contraperitaje revisa la valoración de tu aseguradora pieza a pieza. Si el accidente fue culpa de otro y quieres reclamarle todos tus daños, mira el peritaje de daños para reclamar al contrario y qué es un seguro a todo riesgo.