Perito para la pérdida de beneficios por cierre

La pérdida de beneficios es una cobertura que tiene que estar en tu póliza: si no la contrataste, no entra. Si la tienes, se calcula con la contabilidad de tu negocio, y ahí es donde un perito independiente revisa que los números del seguro sean los tuyos.

Tu bar estuvo cerrado tras una fuga que levantó media cocina. Durante esas semanas seguiste pagando el alquiler, las nóminas y la cuota de autónomo, pero no entró ni un café. El seguro te paga la obra y, para el cierre, te propone una cantidad que no sabes de dónde sale. «Es lo que resulta de sus cuentas», te dicen. Pero las cuentas son tuyas.

Lo primero que hay que saber es si tienes esta cobertura. En las condiciones particulares puede aparecer como pérdida de beneficios, paralización de la actividad o algo parecido. Si no está, el seguro no paga los días de cierre, por mucho que te hayan dolido. Si el cierre lo causó otra persona, por ejemplo un vecino, sí puedes reclamarle a él lo que dejaste de ganar, que es lo que se llama lucro cesante.

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Expediente · ejemploFoto de detalle

Persiana bajadacartel de cerrado por obras desde el día del siniestroLibro de ventasel mismo mes del año pasado como referenciaCocina en obrassin poder reabrir hasta acabar la instalación

Cuándo te conviene

Tienes la cobertura contratada y la oferta del seguro no se parece a lo que dejaste de ganar.
Te cuentan menos días de cierre de los que de verdad estuviste sin trabajar.
No te reconocen la etapa de reapertura, cuando abriste pero a medio gas.
Tu negocio es de temporada y el cierre te pilló en los mejores meses.
Eres un negocio nuevo y te dicen que no hay historial para calcular nada.
Pagaste gastos extra para abrir antes y no te los cuentan.

Cómo se calcula, en palabras sencillas

La idea es dejarte como estarías si el siniestro no hubiera pasado. Para eso se mira cuánto habrías vendido esos días, normalmente a partir de lo que vendiste en el mismo periodo de años anteriores y de cómo iba el negocio antes del siniestro. A eso se le restan los gastos que te ahorraste por estar cerrado, como la mercancía que no compraste. Y se suman los gastos que siguieron corriendo: alquiler, nóminas, cuotas, préstamos.

Todo sale de tu contabilidad: cuentas de resultados, libros de ventas, declaraciones de impuestos, extractos. Si el seguro usa otros números, o los usa mal, se ve al ponerlos al lado.

Fíjate también en dos cosas de tu póliza. El periodo de indemnización, que es el tiempo máximo que te cubren. Y si hay franquicia en días, es decir, unos primeros días de cierre que no se pagan.

Qué revisamos

Que la cobertura exista y que el siniestro que te obligó a cerrar esté cubierto.
Los días. Desde el siniestro hasta que el negocio vuelve a funcionar con normalidad, no solo hasta que acaba la obra.
La referencia de ventas. Qué periodo se ha usado y si tiene en cuenta la temporada y la tendencia.
Los gastos fijos que siguieron y los gastos ahorrados.
Los gastos extraordinarios para reducir el cierre: un local provisional, horas extra, envíos urgentes.
Los límites, la franquicia y el periodo de indemnización.

Pasos

Nos mandas la póliza y la propuesta del seguro.
Tu asesoría o gestoría nos pasa los números que te pidamos, y ordenamos tu expediente.
El perito rehace el cálculo con tu contabilidad y lo compara con el del seguro.
Recibes el informe firmado y te explicamos dónde están las diferencias.

Lista de fotos

El local cerrado, con la persiana o el cartel de cierre.
Los daños que impidieron abrir: cocina, maquinaria, instalaciones.
Las obras en marcha, con fechas si puedes.
El día de la reapertura y cómo estaba el local.

Ten a mano

La póliza, con la página de la pérdida de beneficios.
Las cuentas de resultados de los últimos ejercicios.
Ventas por meses, del año del siniestro y de los anteriores.
Las declaraciones de impuestos que te indique tu asesoría.
Nóminas, recibos del alquiler y de préstamos del periodo de cierre.
Facturas de los gastos extra para reabrir antes.

Lo que no hacemos

No somos tu asesoría ni hacemos tu contabilidad. Trabajamos con los números que ya tienes y con los que te prepare tu gestor. Tampoco inventamos ventas que no puedas justificar: un cálculo inflado se cae y te quita credibilidad en todo lo demás.

Quién firma el informe

Un perito colaborador con experiencia en este tipo de cálculos, con su titulación y su seguro de responsabilidad civil. Lee una cuenta de resultados igual que otro perito lee un daño de obra. No trabajamos para aseguradoras y no peritamos siniestros de pólizas que hayamos vendido nosotros.

Preguntas frecuentes

No sé si tengo contratada la pérdida de beneficios. ¿Cómo lo miro? Busca en las condiciones particulares de la póliza. Si tienes dudas, mándanos foto de esas páginas y te lo decimos.

Mi negocio abrió hace poco. ¿Se puede calcular? Es más difícil, pero se puede: con las ventas desde que abriste, tu plan de negocio y lo que facturan negocios parecidos en la zona. Hay que justificarlo bien.

¿El seguro me paga los sueldos de mis trabajadores? Si la cobertura incluye los gastos fijos, normalmente sí entran. Depende de cómo esté redactada tu póliza.

¿Puedo reclamar esto en el artículo 38? Sí. Si no hay acuerdo sobre el importe, el procedimiento sirve también para esta partida. Lo explicamos en Procedimiento del artículo 38: perito propio y perito tercero.

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