Siniestro total de un coche financiado o con renting

Perder el coche en un accidente ya es un disgusto. Perderlo mientras todavía lo estás pagando lo complica más: hay una financiera o una empresa de renting de por medio, y tú no sabes muy bien quién cobra ni qué pasa con las cuotas.

Si el coche está financiado

Con un préstamo, el coche es tuyo, pero debes dinero. Muchos contratos de financiación incluyen una cláusula para que, si hay siniestro total, la indemnización vaya primero a la financiera hasta cubrir lo que queda por pagar. A veces la financiera figura en la póliza como beneficiaria.

Lo que tienes que saber:

• Si la indemnización cubre lo que debes, se cancela el préstamo y, si sobra algo, es para ti.
• Si no lo cubre, sigues debiendo la diferencia, aunque ya no tengas coche.

Por eso, en un coche financiado, que el valor del coche esté bien calculado es todavía más importante.

Si el coche es de renting

En el renting, el coche es de la empresa de renting y tú pagas por usarlo. El seguro suele estar incluido en el contrato o contratado por la empresa. Cuando hay siniestro total, la empresa gestiona la indemnización y el contrato dice qué pasa contigo: si termina, si te dan otro coche, si tienes que pagar alguna penalización.

Lee con calma las condiciones del contrato sobre siniestros.

Coberturas que conviene buscar en tu póliza

Algunas pólizas, sobre todo en coches nuevos o financiados, incluyen coberturas que cambian mucho el resultado:

• Valor a nuevo durante un tiempo. Si el siniestro ocurre en los primeros años, te pagan lo que costaba el coche nuevo en lugar de su valor actual. Lo explicamos en valor a nuevo.
• Valor de mercado o valor pactado. En vez del valor de tabla.
• Coberturas de diferencia con la deuda. Algunas pólizas o productos asociados a la financiación cubren lo que falte para cancelar el préstamo.

Si no sabes si las tienes, pregunta a tu aseguradora por escrito. Y si las tienes, comprueba que se están aplicando.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que compraste un coche hace un par de años con un préstamo. Un accidente lo deja como siniestro total. La aseguradora calcula el valor con tablas y la cifra no llega a cubrir lo que te queda por pagar.

El resultado: no tienes coche y sigues pagando cuotas. Si el valor real del coche, el de mercado, es más alto, reclamarlo puede cubrir esa diferencia. Lo explicamos en valor venal y valor de mercado.

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Qué hacer paso a paso

1. Busca tu contrato de financiación o de renting y lee qué dice sobre siniestros y seguros.
2. Revisa tu póliza: quién es el beneficiario, qué valor se paga en siniestro total y si tienes alguna cobertura de valor a nuevo o de diferencia con la deuda.
3. Pide a la financiera un certificado de lo que debes a la fecha del siniestro.
4. Pide a la aseguradora la valoración y cómo la ha calculado.
5. Si la cifra no cubre lo que debes y crees que el coche vale más, reclama el valor real antes de firmar nada. Mira antes de firmar el finiquito.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que seguir pagando las cuotas mientras se resuelve? Como regla general, sí, salvo que tu contrato diga otra cosa. Habla con la financiera y pídelo por escrito para no tener problemas.

¿Puedo quedarme con el coche si está financiado? Depende del contrato. Si la financiera tiene una reserva de dominio o es beneficiaria del seguro, necesitarás su acuerdo. Mira siniestro total: ¿me puedo quedar con el coche?.

¿Y si el accidente fue culpa de otro? Reclamas al seguro del responsable el valor del coche, como en cualquier siniestro total. Lo que cobres se usará según tu contrato con la financiera.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

En un coche financiado, cada parte del valor cuenta, porque de él depende si te quedas con deuda o no. En siniestro total mal pagado un perito con título y seguro de responsabilidad civil calcula lo que vale tu coche con coches comparables y lo deja justificado. No te prometemos lo que decidirá la aseguradora, pero sí un valor bien explicado. Mira también cuándo un coche es siniestro total.