Cuándo un coche es siniestro total

«Es siniestro total.» Es de las frases que más duelen después de un accidente. Muchas veces el coche no parece tan destrozado y tu taller dice que se puede arreglar. Entender cómo se toma esa decisión te ayuda a saber si tiene sentido discutirla.

Las dos formas de siniestro total

Cuando el coche no tiene arreglo. Un incendio que lo ha consumido, un golpe que ha partido el chasis, un coche que ha quedado bajo el agua mucho tiempo. Aquí hay poco que discutir sobre si es total; lo que se discute es cuánto vale.

Cuando el arreglo no compensa. Es el caso más frecuente. El coche se puede reparar, pero la reparación cuesta más que el valor del coche o más del límite que fija tu póliza. Esto se llama pérdida total económica.

Por qué el valor del coche lo cambia todo

Para decidir si compensa reparar, la aseguradora compara dos cifras: lo que cuesta la reparación y lo que vale el coche. Si el valor que da al coche es bajo, cualquier reparación importante lo supera.

Ahí está el problema: muchas aseguradoras usan el valor venal, a menudo sacado de tablas, que suele ser más bajo que el valor de mercado. Si se usara el valor de mercado, a veces el coche ya no sería siniestro total y se repararía. Lo explicamos en valor venal y valor de mercado.

Qué dice tu póliza

Cada póliza fija sus propias reglas: qué valor se usa, a partir de qué proporción entre reparación y valor se considera siniestro total, si hay valor a nuevo durante los primeros años. Revisa tu póliza, sobre todo las condiciones generales.

Si el accidente fue culpa de otro y reclamas a su seguro, la lógica es parecida, pero sin tu póliza de por medio: la idea es dejarte como estabas.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que tienes un coche con unos cuantos años, muy bien cuidado. Un golpe frontal rompe el paragolpes, los faros, el radiador y el capó. Tu taller presupuesta la reparación. La aseguradora dice que el coche vale menos que eso y lo declara siniestro total.

Tú sabes que encontrar un coche como el tuyo cuesta más de lo que te ofrecen. Si se usara ese valor de mercado, la reparación quizá sí compensaría. Esa es la discusión.

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Qué hacer paso a paso

1. Pide por escrito la valoración completa: el coste de reparación y el valor del coche que han usado.
2. Pide a tu taller un presupuesto de reparación por escrito.
3. Busca coches iguales al tuyo en venta y guarda los anuncios.
4. Revisa tu póliza para ver qué valor te corresponde y cuándo hay siniestro total.
5. Decide qué quieres: reparar, cobrar el valor real o quedarte con el coche. Mira siniestro total: ¿me puedo quedar con el coche?.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obligar a la aseguradora a reparar mi coche? No siempre. Si la reparación supera lo que fija tu póliza, normalmente pagará la indemnización y no la reparación. Lo que sí puedes discutir es el valor que le han dado al coche.

¿Siniestro total significa que el coche va al desguace? No necesariamente. A veces puedes quedártelo y repararlo por tu cuenta. Si va al desguace, hay que tramitar la baja: mira qué pasa con la baja del coche.

¿Me pagan lo mismo si el coche es financiado? La indemnización se calcula igual, pero puede que una parte vaya a la financiera. Lo vemos en siniestro total de un coche financiado.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

Si no estás de acuerdo con el valor que dan a tu coche o crees que la reparación compensa, un informe propio te da algo firme con lo que discutir. En siniestro total mal pagado un perito con título y seguro de responsabilidad civil calcula lo que vale de verdad tu coche con coches comparables del mercado y revisa el coste de reparación. Es la herramienta para reclamar; no te prometemos el resultado.

Siniestro total