Tengo seguro a terceros: ¿qué puedo reclamar?

Mucha gente con seguro a terceros cree que, si le dan un golpe, no tiene nada que hacer porque «no tiene todo riesgo». Es un error frecuente. El tipo de seguro que tú tengas importa sobre todo cuando la culpa es tuya. Cuando la culpa es del otro, quien paga es su seguro.

Qué es un seguro a terceros

Un seguro a terceros cubre como mínimo la responsabilidad civil: los daños que tú causas a otros con tu coche. Es el seguro obligatorio y lo que se suele añadir de responsabilidad civil voluntaria.

Muchos seguros a terceros incluyen además coberturas extra, los llamados terceros ampliados: lunas, robo, incendio, asistencia en carretera, defensa jurídica. Depende de tu póliza.

Si la culpa fue del otro

Aquí tu tipo de seguro importa poco. Reclamas a la aseguradora del responsable todos tus daños:

• La reparación de tu coche o, si es siniestro total, su valor.
• Los gastos que te haya causado el accidente, como la grúa o el transporte.
• El tiempo sin coche, en algunos casos. Lo vemos en vehículo de sustitución y paralización.

Su aseguradora tiene tres meses desde que recibe tu reclamación para darte una oferta o una respuesta motivada. Y, como regla general, tienes un año para reclamar los daños al responsable (artículo 1968 del Código Civil). En Cataluña los plazos son distintos; consúltalo.

A veces tu propia aseguradora gestiona la reclamación por acuerdos entre compañías. Lo explicamos en convenio entre aseguradoras.

Si la culpa fue tuya

Tu seguro a terceros paga los daños que causaste al otro. Los daños de tu propio coche no los cubre, salvo que tengas una cobertura concreta que encaje, como lunas o incendio.

Si la culpa fue compartida

Cada aseguradora paga la parte de los daños del otro que corresponda a la culpa de su asegurado. En la práctica, puedes reclamar una parte de tus daños al seguro del otro. Lo vemos en culpa compartida en un accidente.

Si no hay responsable

Si nadie tiene la culpa, por ejemplo un golpe tú solo contra un muro, o no se sabe quién fue, como un roce en un aparcamiento sin nota, tu seguro a terceros no cubre los daños de tu coche. Solo entra lo que tengas contratado aparte. En algunos casos, como un daño por el mal estado de la carretera, puede haber otro responsable. Lo vemos en daños por bache o mal estado de la vía.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que tienes un coche con años y un seguro a terceros básico. Estás parado en un semáforo y te golpean por detrás. Piensas que, como no tienes todo riesgo, te toca pagar a ti la reparación.

No es así. La culpa es del que te golpeó, así que reclamas todos tus daños a su aseguradora. Tu tipo de seguro no cambia lo que te deben.

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Qué hacer paso a paso

1. Haz el parte o la declaración amistosa con los datos del otro conductor y su aseguradora. Mira parte amistoso: cómo rellenarlo.
2. Haz fotos de los dos coches y del lugar.
3. Comunica el siniestro a tu aseguradora, aunque sea a terceros.
4. Reclama por escrito a la aseguradora del responsable con tus pruebas y un presupuesto o un informe.
5. Si la oferta no te convence, contéstala por escrito y no firmes con prisa.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden pagar menos por tener seguro a terceros? No debería. Lo que te deben depende de tus daños, no de tu póliza.

¿Y si el otro no tiene seguro o se da a la fuga? Hay vías específicas para esos casos. Lo explicamos en accidente con un vehículo sin seguro.

¿Tengo derecho a defensa jurídica? Solo si tu póliza la incluye. Revísala: a veces cubre los gastos de reclamar, incluido un perito.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

Si el seguro del responsable te ofrece menos de lo que cuesta la reparación o te declara siniestro total con un valor bajo, un informe propio pone tu versión por escrito. En el peritaje de daños para reclamar al contrario un perito con título y seguro de responsabilidad civil valora tus daños. Si es siniestro total, mira siniestro total mal pagado.