Tablas de valoración: por qué no sirven para tu siniestro

Cuando la aseguradora te ofrece una cantidad por tu coche, muchas veces esa cifra sale de una tabla. Y cuando vas a comprar uno parecido, descubres que no te llega. No es mala suerte: las tablas y el mercado miden cosas distintas.

Qué son las tablas

Hay varios tipos de tablas de valoración de vehículos:

Las de Hacienda. Hacienda publica unos precios medios de venta de vehículos y unos coeficientes según los años. Sirven para calcular impuestos en compraventas, herencias o donaciones. Su objetivo es fiscal, no reflejar lo que vale tu coche concreto.

Las que usan las aseguradoras. Muchas trabajan con tablas o bases de datos de precios de vehículos para calcular el valor venal. Dan un valor medio para cada modelo y año.

En ambos casos, son valores generales pensados para aplicarse a muchos coches a la vez.

Por qué fallan en un siniestro

Las tablas no saben:

• Si tu coche tiene pocos kilómetros para su edad.
• Si está muy cuidado o tiene el mantenimiento al día.
• Qué equipamiento y extras lleva. Mira extras, accesorios y reformas.
• Si ese modelo concreto se cotiza bien en segunda mano.
• Cómo está el mercado de coches usados en el momento del siniestro.

Además, suelen depreciar mucho los coches con años. Un coche de cierta edad, para la tabla, apenas vale nada; en el mercado, si está bien, se sigue vendiendo por bastante más.

Qué sí se puede usar en lugar de la tabla

Lo que refleja de verdad lo que valía tu coche son coches reales en venta, parecidos al tuyo, en la fecha del siniestro. Un perito los elige, descarta los que no se parecen y ajusta por kilómetros, estado y equipamiento. El resultado es un valor que se puede comprobar, no una cifra que sale de una casilla.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que tienes un monovolumen de hace bastantes años, con el que llevas a toda la familia. Funciona perfectamente, tiene la ITV al día y lo has cuidado siempre. Tras un accidente lo declaran siniestro total y te ofrecen el valor de tabla.

Buscas otro monovolumen igual y en un estado parecido, y todos cuestan claramente más. La tabla ha hecho su trabajo, que es dar un valor medio. Pero tú no tenías un coche medio: tenías el tuyo.

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Y para Hacienda

Si te llega una comprobación de valores de Hacienda porque considera que declaraste un valor bajo en una compraventa o una herencia, pasa algo parecido al revés: Hacienda parte de sus tablas, y tu coche puede valer menos por su estado. En ese caso el contribuyente puede aportar una tasación pericial contradictoria. Tu asesoría o gestoría te dirá el plazo de tu caso. Lo vemos en comprobación de valores.

Qué hacer paso a paso

1. Pregunta de dónde sale la cifra. Si es de tabla, pídelo por escrito. Mira cómo pedir la copia del informe de su perito.
2. Revisa tu póliza para saber qué valor te corresponde en un siniestro total.
3. Busca coches comparables en venta y guarda los anuncios con fecha.
4. Reúne pruebas del estado y del equipamiento: facturas, ITV, ficha técnica.
5. Contesta por escrito si la cifra no refleja el valor real, y no firmes el finiquito con prisa.

Preguntas frecuentes

¿Puede la aseguradora usar tablas legalmente? Puede usarlas como referencia, y algunas pólizas lo prevén. Lo que puedes discutir es si ese valor refleja lo que te corresponde según tu póliza o, si reclamas al responsable, lo que necesitas para reponer el coche.

¿Las tablas de Hacienda valen para un siniestro? No están pensadas para eso. Su objetivo es fiscal.

¿Y si mi coche vale menos que la tabla? Puede pasar, por ejemplo si está en mal estado. Por eso lo justo es mirar tu coche concreto, para bien y para mal.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

Si la diferencia entre la tabla y el mercado es importante, un informe que la explique con coches reales es la mejor forma de reclamarla. En siniestro total mal pagado buscamos coches como el tuyo, con sus kilómetros y su equipamiento, y lo dejamos justificado. Si lo necesitas para Hacienda, mira la tasación de vehículos. Más en cómo se calcula el valor real de un coche usado.