Valor de afección: el porcentaje extra en un siniestro total

Cuando pierdes el coche en un accidente, no solo pierdes su valor. Pierdes días buscando otro, tiempo en trámites, a veces la tranquilidad de tener un coche que conocías y que sabías cómo estaba cuidado. El valor de afección intenta compensar algo de eso.

Qué es

El valor de afección es una cantidad que se suma al valor del vehículo en un siniestro total. Se suele expresar como un porcentaje de ese valor. No pretende pagar el cariño que le tienes al coche, sino los inconvenientes reales de tener que sustituirlo.

Cuándo se reconoce

Hay dos situaciones distintas:

Si reclamas a tu propia aseguradora. Manda lo que diga tu póliza. Algunas incluyen expresamente un porcentaje de afección en caso de siniestro total; otras no dicen nada. Revisa tu póliza con calma, porque a veces está en las condiciones generales y no en la primera hoja.

Si reclamas al seguro del responsable de un accidente. Aquí no hay póliza tuya que mire, porque el contrato es del otro conductor. La idea es dejarte como estabas antes del accidente. Algunos tribunales reconocen el valor de afección en estos casos, sobre todo cuando lo que se paga es el valor venal y no alcanza para reponer el coche. No es automático y depende de cada caso.

Cómo se relaciona con el valor del coche

El valor de afección se calcula sobre el valor que se dé al coche. Por eso lo primero es que ese valor sea correcto. Si la aseguradora usa un valor venal bajo, el porcentaje de afección también será bajo.

Lo explicamos en valor venal y valor de mercado. A veces la discusión no es tanto sobre la afección, sino sobre el valor de base.

Un ejemplo de todos los días

Imagina que un conductor se salta un stop y destroza tu coche, que tenía ya bastantes años pero funcionaba perfectamente. Su aseguradora lo declara siniestro total y te ofrece el valor de tabla.

Con ese dinero no compras un coche parecido. Además, tienes que pasar semanas buscando, desplazarte a verlos, hacer el cambio de nombre. Aquí tiene sentido pedir que se tenga en cuenta el valor de mercado y, además, un valor de afección por todo ese trastorno.

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Qué hacer paso a paso

1. Averigua a quién reclamas: a tu aseguradora o a la del responsable.
2. Si es tu aseguradora, busca en tu póliza si habla de valor de afección o de un porcentaje extra en siniestro total.
3. Pide por escrito cómo han calculado la indemnización y si incluye afección.
4. Comprueba que el valor de base es correcto. Mira cómo se calcula el valor real de un coche usado.
5. Si no está incluido y crees que procede, pídelo por escrito explicando por qué.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto es el valor de afección? No hay una cifra única. Depende de la póliza, si la incluye, o de lo que decida un tribunal en cada caso. Desconfía de quien te dé un número sin ver tu caso.

¿Me lo pagan aunque el coche fuera muy viejo? Precisamente en coches con años es donde más se discute, porque el valor venal suele ser bajo. Depende del caso.

¿Si me quedo con el coche, también lo cobro? Si te quedas los restos, normalmente se descuenta su valor de la indemnización. El valor de afección es otra cuestión. Lo vemos en siniestro total: ¿me puedo quedar con el coche?.

Cuándo tiene sentido pedir un perito

Si la indemnización por siniestro total no te permite comprar un coche como el tuyo, el problema suele estar en el valor de base. En siniestro total mal pagado calculamos lo que vale de verdad tu coche con coches comparables del mercado y lo dejamos justificado en un informe firmado por un perito con título y seguro de responsabilidad civil. Con ese informe, pedir también la afección tiene una base sólida. Si reclamas al seguro del contrario, mira también el peritaje de daños para reclamar al contrario.